Qué es la cobertura de crimen
El seguro de crimen comercial cubre dinero, valores y otra propiedad que tu negocio pierde por actos deshonestos o fraudulentos. Por lo general es su propia póliza, o un endoso que se añade a otra, y existe porque la responsabilidad general y la propiedad comercial nunca se diseñaron para esto. La responsabilidad general responde a reclamaciones que otras personas hacen contra ti. La propiedad responde principalmente a daño físico y a robo por personas ajenas.
También oirás hablar de esto como cobertura de fidelidad. Una fianza de fidelidad es, en general, protección contra la deshonestidad de empleados para el negocio, lo cual se parece mucho a lo que da una póliza de crimen. Eso es distinto a una fianza de garantía, que es una garantía que protege a quien la exige.
Las piezas más comunes
- Robo por empleados. Un empleado se lleva dinero, inventario u otra propiedad.
- Falsificación o alteración. Alguien falsifica o cambia un cheque o un documento parecido.
- Dinero y valores. Pérdida de efectivo o cheques, dentro o fuera de tu local, según el formulario.
- Fraude por computadora y por transferencia de fondos. Un tercero entra a tus sistemas o a tu banco y mueve dinero.
- Fraude por suplantación. Engañan a un empleado para que envíe dinero haciéndose pasar por un suplidor, un cliente o un ejecutivo. Con frecuencia se cubre con un límite mucho más bajo que el resto.
Donde se cruzan el crimen y lo cibernético
Una estafa de transferencia bancaria puede caer en un área gris. Una parte puede atenderla una póliza de crimen y otra una póliza cibernética, con límites distintos y condiciones distintas en cada una, y a veces ninguna paga. Si tienes ambas, pregunta cuál responde a qué tipo de pérdida, y si alguna espera que verifiques los cambios de pago llamando a un número conocido.
Las condiciones que deciden una reclamación
- Cuándo cuenta la pérdida. Muchas pólizas de crimen pagan pérdidas descubiertas durante el periodo de la póliza, con una ventana limitada después de la cancelación para descubrirlas.
- Quién cuenta como empleado. Revisa cómo tratan a temporeros, voluntarios y contratistas.
- La prueba. Algunos formularios excluyen pérdidas que solo se pueden demostrar por una falta de inventario, sin forma de atarlas a un acto específico.
- Los controles. Algunas pólizas esperan procedimientos como la aprobación doble de pagos, y pueden reducir o negar una reclamación si no se siguieron.
- De quién es el dinero. Si manejas fondos de clientes, pregunta si se cubre la propiedad de terceros o de clientes.
La confianza es como funcionan la mayoría de los negocios pequeños. La cobertura de crimen es lo que está detrás cuando esa confianza se pone en el sitio equivocado.
Quién debería preguntar
Cualquier negocio que maneje efectivo, cheques o pagos, que tenga empleados con acceso a fondos o inventario, que pague a suplidores por transferencia o ACH, o que guarde dinero que le pertenece a otra persona. Eso incluye administradores de propiedades, contables, organizaciones sin fines de lucro, y consejos de titulares y asociaciones de residentes que manejan fondos de los dueños. Si una sola persona puede mover dinero significativo sin que otro par de ojos lo vea, vale la pena conversarlo.
Cómo trabajo
Miro cómo se mueve realmente el dinero en tu negocio y quién lo puede tocar, y lo comparo con lo que cubren tus pólizas actuales. Ves la brecha antes de que un evento te la muestre. Coloco cobertura con varias aseguradoras, y la disponibilidad y los términos dependen de la aseguradora y su evaluación.