Por qué la responsabilidad general por lo regular no responde
Los formularios estándar de responsabilidad general comúnmente traen una exclusión amplia de contaminación, y es parte del formulario estándar desde hace décadas. Algunos formularios conservan excepciones estrechas, como para ciertos incendios o equipo de calefacción del edificio, pero la exclusión es lo bastante amplia como para no apoyarse en ella. El resultado depende del texto exacto y de los hechos, y ese es justo el problema: no quieres enterarte después de una pérdida.
Qué cubre una póliza de contaminación
Una póliza de contaminación se escribe específicamente para este riesgo. Según el formulario, puede cubrir:
- Costos de limpieza. Remover la contaminación, en tu propiedad o a veces más allá de ella.
- Reclamaciones de terceros. Lesiones corporales y daños a la propiedad de otras personas por una condición de contaminación.
- Defensa legal. El costo de defenderte de la reclamación.
- Extras en algunos formularios. Interrupción de negocio, transporte de materiales y sitios de disposición que no son tuyos.
A diferencia de la responsabilidad general, las pólizas de contaminación se hacen a la medida en lugar de ser estándar, así que dos pólizas con el mismo nombre pueden responder muy distinto. Hay dos tipos amplios: responsabilidad legal por contaminación de sitio, para dueños y operadores, y responsabilidad por contaminación del contratista, para trabajos en las localidades de otras personas.
Quién debería preguntar
- Contratistas. Techado, pintura, demolición, excavación, aire acondicionado, y cualquiera que maneje combustible, solventes o escombros.
- Dueños con tanques o generadores. El almacenaje de combustible y los generadores de diésel son comunes aquí por los apagones, y eso es una exposición de contaminación.
- Talleres de mecánica, lavados de carros y operaciones que despachan combustible.
- Arrendadores comerciales y dueños de propiedades. Puedes ser responsable de condiciones que creó un inquilino.
- Negocios de limpieza, jardinería y control de plagas. Aplican productos en propiedad ajena.
- Marinas y astilleros. Combustible y químicos sobre el agua.
Ciertos tanques de almacenamiento regulados tienen requisitos de responsabilidad financiera. Si una póliza en particular cumple con uno es algo que se confirma con el ente regulador, no algo que se asume.
Una pérdida por contaminación casi nunca luce dramática al principio. Es una fuga lenta o un derrame pequeño. El costo llega después, en la limpieza y en las reclamaciones.
Claims-made, y por qué importa aquí
La mayoría de las pólizas de contaminación son claims-made. La reclamación tiene que presentarse contra ti y reportarse a la aseguradora durante el periodo de la póliza o un periodo extendido de reporte. Una fecha retroactiva limita cuánto hacia atrás pueden llegar las condiciones cubiertas. Si dejas que la póliza venza, o cambias de aseguradora sin cuidado, puedes abrir una brecha. La misma lógica se explica con más detalle en la guía de responsabilidad profesional.
Cómo trabajo
Empiezo por saber qué guardas, qué haces y quién trabaja en tu propiedad, y luego lo comparo con las exclusiones de tus pólizas actuales para que veas dónde estás parado. Donde una póliza de contaminación tiene sentido, te ayudo a decidir el tipo y el límite. Coloco cobertura con varias aseguradoras, y la disponibilidad y los términos dependen de la aseguradora y su evaluación.
Si eres contratista, las páginas de inland marine y de fianzas cubren otras dos piezas que suelen aparecer en los mismos trabajos.