Por qué tu póliza de propiedad muchas veces no alcanza
Una póliza de propiedad comercial se construye alrededor de un edificio y del contenido que hay adentro, en una dirección. Eso funciona hasta que tu negocio no se queda en esa dirección. Las herramientas en una obra, el equipo en la parte de atrás de una camioneta, la mercancía que va rumbo a un cliente: esas son las cosas que tienden a quedar limitadas, o fuera, en cuanto salen del local. El inland marine existe para cubrir esa parte.
Lo que suele cubrir
- Equipo y herramientas de contratistas. Maquinaria, herramientas eléctricas y arrastres que se mueven de obra en obra (muchas veces escrito como un floater).
- Materiales y trabajo en proceso. Cobertura de instalación y del tipo “builder's risk” para los materiales y la obra que se construye, que con frecuencia se escribe como inland marine.
- Mercancía en tránsito. Producto que se envía o se entrega, ya sea que lo muevas tú o un transportista.
- Propiedad del negocio fuera de tu local. Equipo que llevas a eventos, a los clientes o a ferias comerciales.
- Artículos especializados de valor. Cámaras, equipo audiovisual, instrumentos musicales y equipo parecido que es costoso y portátil.
Cuáles de esas partidas incluye una póliza en particular depende del formulario. Es una familia de coberturas, no un solo producto estándar.
Donde la letra pequeña decide
Los formularios de inland marine se parecen menos entre sí de lo que la mayoría espera, y las diferencias aparecen a la hora de reclamar. Estas son las preguntas que vale la pena hacer antes de comprar:
- ¿Riesgos nombrados o todo riesgo? ¿La póliza enumera lo que cubre, o cubre todo excepto lo que excluye?
- ¿Cómo se valora una pérdida? Valor real en efectivo (con depreciación) o costo de reemplazo.
- ¿Cuáles son las condiciones de robo? Muchos formularios miran si la propiedad estaba con candado, asegurada o sin supervisión, y si hay evidencia de entrada forzada. El robo por un empleado por lo regular es más bien una pregunta de seguro de crimen.
- ¿Qué pasa con el equipo alquilado o prestado? No todos los formularios cubren lo que no es tuyo.
- ¿Cómo trata las tormentas, la inundación y el terremoto? En Puerto Rico, pregunta por cada uno por su nombre. No lo asumas.
Si tiene ruedas, un cinturón de herramientas o una fecha de entrega, probablemente no está donde tu póliza de propiedad espera que esté.
A quién le conviene
Contratistas y oficios, instaladores, paisajistas, fotógrafos y videógrafos, compañías de eventos y audiovisuales, y cualquier negocio que envíe producto valioso. Si tu equipo vale dinero de verdad y pasa parte de su vida en un sitio que no es tu oficina, vale la pena preguntar.
Cuando la mercancía se mueve con un transportista, recuerda que la responsabilidad del transportista por tu carga muchas veces está limitada por contrato o por ley. Un negocio que envía producto que vale más que ese límite puede querer su propia cobertura.
Los contratistas que además licitan obras más grandes pueden leer sobre las fianzas, y si la contaminación es parte de tu trabajo, la página de responsabilidad por contaminación explica una brecha que la responsabilidad general por lo regular deja abierta.
Cómo trabajo
Empiezo con lo que posees, dónde pasa realmente su tiempo y qué detendría una pérdida. Luego lo comparo con lo que cubren tus pólizas actuales, para que veas la brecha en papel. Coloco cobertura con varias aseguradoras, y la disponibilidad y los términos dependen de la aseguradora y su evaluación.