Lo que suele incluir una póliza de bote
- Casco y maquinaria. Daño físico al bote, al motor y al equipo instalado.
- Responsabilidad. Lesiones o daños que causes a otros con el bote, más la defensa legal.
- Pagos médicos. Gastos médicos de invitados que se lastimen a bordo.
- Bote sin seguro. Protección si te choca alguien que no tiene suficiente seguro.
- Remolque y asistencia. Remolque y ayuda en el agua.
- Remoción de restos y limpieza de derrames de combustible. Con frecuencia se incluye a montos limitados.
- Arrastre y efectos personales. Muchas veces es una opción, a veces con límites bajos.
Las pólizas cambian en lo que incluyen y en los límites, así que toma esa lista como un conjunto de preguntas, no como una promesa.
La temporada de huracanes es donde más se diferencian las pólizas
La mayor parte de la diferencia real entre pólizas de bote en una región de huracanes aparece en los términos de tormenta. Revísalos antes de comprar, no después de que el cono del pronóstico apunte a la isla:
- El deducible por tormenta con nombre. Muchas veces es aparte de tu deducible regular y puede ser un porcentaje del valor asegurado en vez de una cantidad fija. Pregunta qué porcentaje aplica y cuánto es eso en dólares.
- Condiciones de sacar el bote o de plan de huracán. Algunas pólizas exigen que el bote se saque del agua, se mueva o se asegure bajo un plan documentado cuando se pronostica una tormenta. Si no se cumple la condición, una reclamación se puede reducir o negar.
- Si la tormenta con nombre se cubre siquiera. Algunas pólizas en el Caribe la limitan o la excluyen.
- Reembolso de los costos de sacar el bote. Algunas pólizas lo incluyen o lo ofrecen como adicional. Pregunta.
Sea cual sea la respuesta, consíguela por escrito de la aseguradora, no en una conversación.
Una póliza de bote es tan buena como su cláusula de huracán. Todo lo demás es lo que ya esperabas.
Valor acordado o valor real en efectivo
Valor acordado significa que tú y la aseguradora fijan una cantidad al inicio, y esa es la que aplica a una pérdida total. Valor real en efectivo significa que el pago refleja la depreciación, así que por lo general se encoge a medida que el bote envejece. Los dos pueden producir cheques muy distintos para el mismo bote. Sabe cuál tienes.
Hasta dónde puedes llevarlo, y dónde lo guardas
Una póliza enumera las aguas donde estás cubierto. Los viajes fuera de esos límites, a las Islas Vírgenes o a República Dominicana por ejemplo, pueden necesitar un endoso o términos distintos. Dónde se guarda el bote también importa: marina, boya o arrastre. Dile la verdad al agente sobre las dos cosas, porque la póliza se escribe alrededor de ellas.
Requisitos de la marina y del financiamiento
Las marinas y los bancos o financieras comúnmente piden prueba de seguro de responsabilidad, a veces con un límite específico y a veces con ellos nombrados en la póliza. Pregúntales por escrito qué exigen y tráelo a nuestra conversación, para que la póliza lo cumpla desde el principio.
Botes, motos acuáticas y botes que generan ingresos
Los botes grandes, los pequeños y las motos acuáticas por lo general se evalúan de forma distinta. Y si fletas, alquilas o de cualquier forma ganas dinero con un bote, una póliza de bote personal generalmente no aplica. Dilo desde el principio, porque eso cambia la cobertura que necesitas.
La responsabilidad del bote también es una razón común para preguntar por un umbrella, y tu póliza de propiedad es un buen lugar para empezar cuando revisas lo que deja fuera sobre embarcaciones.
Cómo trabajo
Empiezo con el bote, dónde se guarda, cómo lo usas y qué exige tu marina o tu financiamiento. Luego comparo opciones por los términos que importan en Puerto Rico: la cláusula de tormenta, el deducible, la valoración y los límites de navegación. Coloco cobertura con varias aseguradoras, y la disponibilidad y los términos dependen de la aseguradora y su evaluación. Algunos botes y ubicaciones son más difíciles de colocar que otros, y te diré claro si el tuyo es uno de ellos.