Cómo funciona un umbrella
Un umbrella es cobertura adicional de responsabilidad que se coloca encima de las pólizas que ya tienes: tu auto, tu hogar y, a veces, un bote o una propiedad de alquiler. Si te encuentran responsable de una lesión o un daño a otra persona, paga primero la póliza base. Si la reclamación es mayor que el límite de esa póliza, el umbrella puede pagar el resto, hasta su propio límite. Muchos umbrella se venden en incrementos de un millón de dólares, y por lo general también pagan tu defensa legal.
Algunos umbrella también responden a ciertas reclamaciones que las pólizas base no cubren, normalmente después de que absorbes una retención (una cantidad que pagas tú primero). Eso cambia según la póliza, así que es una pregunta para hacer, no algo para dar por sentado.
Lo que las aseguradoras suelen exigir debajo
Un umbrella no es una póliza independiente. Las aseguradoras normalmente exigen límites mínimos de responsabilidad en tu auto y tu hogar antes de emitir uno, y esos mínimos los fijan ellas, no yo. Si tus límites actuales son más bajos, por lo general hay que subirlos primero. El error que sale caro es la brecha: si una póliza base se cancela o tiene menos de lo que el umbrella asume, puedes terminar pagando la diferencia de tu bolsillo.
Lo que no hace
- No arregla tus propias pérdidas. El daño a tu carro o a tu casa, y tus propias lesiones, los manejan otras coberturas.
- No cubre actos intencionales.
- Por lo general deja fuera la actividad de negocio. Los servicios profesionales y la responsabilidad del negocio corresponden a una póliza comercial.
- El alquiler a corto plazo muchas veces se excluye o se limita. Si hospedas huéspedes, lee lo que la protección de Airbnb cubre y lo que no y pregúntale directamente a tu agente por el umbrella.
- Los botes y otras embarcaciones varían. Algunos umbrella los limitan por tamaño o potencia del motor, o los excluyen a menos que estén en una lista. Mira el seguro de bote.
La responsabilidad es el único riesgo donde la pérdida no tiene techo. Tus límites sí.
Quién debería pensarlo
Esto no es para asustarte y que compres. Es una comparación entre lo que podrías perder y lo que cuesta un límite más alto. Vale la pena mirar un umbrella si tienes una casa con capital acumulado, un hijo joven que maneja, una piscina o un perro, un bote, una propiedad que alquilas, o ingresos que una sentencia podría alcanzar. Mientras más tienes que proteger, más importa que tu límite no termine en tu póliza de auto y de hogar.
Cuánto cuesta
El precio depende de la aseguradora, los límites base, la cantidad de conductores y vehículos, y lo que posees. No te voy a dar un número sin tus datos, porque no significaría nada. Una revisión de cobertura te muestra cuáles son las opciones y cuánto cuesta cada una.
Cómo trabajo
Reviso tu auto, tu hogar y cualquier otra cosa que tenga responsabilidad atada, y te explico dónde terminan tus límites y qué cambiaría una capa más alta. Coloco cobertura con varias aseguradoras, y la disponibilidad y los términos dependen de la aseguradora y su evaluación. Si un umbrella no te conviene, también te lo digo.